窮出富小子 苗栗通霄，5個過年才有新衣的孩子，竟擊敗全國近1,200隊伍拿下理財比賽冠軍。匱乏，激發他們的企圖心，美國權威教育機構將匱乏列為理財教育第一課；唯有匱乏，能給孩子致富的力量！。 七月二十八日上午，金管會宣布推動「金融知識普及計畫」，自民國一百年起，將理財納入國中課程。「理財不要只限於拿錢做投資，我們要傳達的是正確金融觀念。」金管會委員楊雅惠強調。 此消息一出，輿論爭議不斷，怎麼教？教什麼？眾說紛紜。事實上，美國歷史最悠久的經濟教育組織──全國經濟教育委員會（NCEE），在金融海嘯後，特別將 「理財智慧」列為今年教育重點，該機構針對中學生，提出「五十一個中學生必須知道的理財概念」，開宗明義第一個概念，就是「匱乏」（scarcity）。 該教案對「匱乏」的定義是──因資源、財貨或能力不足，在限制條件下，達到想要的目標；「善用有限的資源或另覓替代方案，是理財經濟學的基本概念。」 他們，從來沒有零用錢…… 卻打敗全國隊伍，勇奪理財比賽冠軍 匱乏，是理財教育的第一課。這一點，一群苗栗通霄的孩子，體會尤深。 他們是小彤、雅馨、紫媛、寶哥、寶弟，五位烏眉國小六年甲班的孩子（今年九月升國一），七月初，他們組成的「理財專員夢幻隊」（後簡稱夢幻隊），打敗全國近一千二百支參賽隊伍，奪得花旗基金會舉辦的「小小理財達人」比賽，取得冠軍獎座與五萬元獎金。包括台北市仁愛國小、新店中正國小、高雄瑞豐國小、小港國小等明星學校，都是其手下敗將。 五萬元，不到台北明星私立小學半學期學費，卻讓這群從來沒有零用錢的孩子，實現人生第一個大夢。他們的夢想是，爭取一筆獎金，讓全班二十三位同學，一起到台北玩一天。在告別童年、進入國中前，他們的夢想實踐了。 他們當中，兩名為外籍配偶子女，一位是隔代教養小孩，一位來自單親家庭。其中，一位家裡沒有自來水，暑假期間他必須每天幫父親到山裡提二十四公升的山泉水，做為家用；一位常因家長工作忙碌無法接送，須自行走一個半小時，趕在天黑以前，回到山上的家；另一位，則須獨自走四十分鐘回家。 在該校，他們並非特例。班上大多數學生從沒拿過零用錢，只有過年才買新衣，許多人從未到過台北，更不要說上才藝班、補習班。嚴格來說，他們以及他們的家庭，距離「投資理財」非常遙遠，因為根本「無財可理」。 按理說，他們的理財知識應該「先天不足」，比賽結果卻相反。為什麼？ 他們，都來自單薪家庭…… 得靠比賽獎金、稿費累積存款 場景回到七月七日這天。因為沒有旅費，導師王克誠先墊經費讓全班孩子北上，五個孩子參賽，其他孩子當啦啦隊。比賽分三階段。半年前起，他們先經過一系列的網路比賽，從近一千二百隊伍中間取得前二十名的複賽資格，再進階七月七日實體決賽。二十隊先在台北市青少年育樂中心三樓的主會場進行團體作答，選出前五名的隊伍；接著五隊被帶到五個不同的房間，進行開放式答題。 包括「若中央銀行欲抑制物價上漲，則下列何者正確？」「當新聞報導，央行宣布近日要調降存款利率，如果你在銀行有活期存款的話，表示？」「在貨幣市場上，我們常聽到『利率上升一碼』的說法，這裡所說的一碼，是指幾個21世紀房屋仲介百分點？」「媽媽常常跟爸爸說：『投資是有風險的』，請問何謂『投資風險』？」這些題目，連大人都未必答得出來。題目也包括有一個樂團想舉辦演唱會，根據這個情境，參賽者須選擇適合的籌資與理財工具，在規定時間內挑出最佳方案者獲勝。 烏眉國小是複賽二十個隊伍裡，全校學生數最少、地區最偏遠、資源最不足的學校。比賽當天，多數複賽隊伍特地穿著自購隊服，「夢幻隊」五個孩子卻穿家中便服參賽。但打從一開始，他們就抱著必勝的決心，「如果沒有那五萬元獎金，而要跟家人拿錢，會有好幾個同學不能來台北旅行，」有著可愛劉海的小彤說：「全班一起去的感覺才好。」 「他們五個家庭全是單薪家庭，不是務農就是在工廠裡上班，收入不固定，」王克誠解釋，「班上其他家庭多數也這樣，資源很匱乏。」 匱乏激發他們的企圖心，選手們不但要為自己贏獎金，還要為全班贏獎金。五月中旬，六年甲班確定進入複賽後，王克誠每天課後便帶著「夢幻隊」進行特訓，學習雅虎奇摩股票網站、陪著看報紙，有不懂就問、每天操練計算複利題型。 「尤其是計算題，到後來都好煩喔，」微胖的寶哥說：「可是我們要贏！」 拿到冠軍當天，他們完成全班台北一日遊的心願。吃涮涮鍋、逛百貨公司，但孩子們什麼也沒買。許多人是第一次吃麥當勞、第一次走進百貨公司，但他們的成就感與榮譽感，卻非物質可以比擬，「很有成就感……，很開心，」有著尖下巴的寶弟說：「站在台上（領獎）的感覺真好！」 事實上，烏眉國小六年甲班是比賽常勝軍，過去一年，他們參加全國躲避球賽、作文比賽、全民益智王比賽……，他們沒有零用錢，卻用比賽贏得存款、贏得自信。例如高個子的雅馨透露，她已有五萬元存款，全部都是靠比賽獎金、投稿稿費、獎學金，一點一滴累積而來。 自食其力，這堂富裕家庭再怎麼也教不會的課，他們卻刻骨銘心。因為匱乏，所以努力，贏得獎金與成就感，成為下次努力的動力，形成正向循環。更難得的是，他們懂得分享，珍惜比金錢更重要的友誼與幸福感。 場景，來到七月的花蓮。台北縣某所以雙語教學著稱的私立中小學，校長帶著學生進行八天環島旅行，第三天落腳花蓮山區內一座偏遠的溫泉旅館。其中一名學生發現零用錢已經告罄，立刻打電話向北部的爸媽要錢，大老闆爸爸獲悉兒子沒錢用，立即指派公司駐紮花蓮當地的業務摸黑開車上山，送三千元給愛兒。 「我八天下來，花不到一千元，」校長感嘆的說：「學校再怎麼教理財，只要父母用錢態度不一致，馬上破功。」 匱乏，是理財教育的第一課 投資大師索羅斯、羅傑斯皆匱乏之子 儘管，這名為愛兒送錢的父親，父愛絕對不亞於「夢幻隊」成員的父親，兩者年收入也可能相差百倍，但三十年後，哪個孩子發展較好？很難說。 在史丹佛大學一個代表性的實驗中，研究人員把小孩子單獨留在房間裡，給他們一人一塊棉花糖，讓他們選擇是要馬上吃掉棉花糖，還是等十五分鐘，如果願意等，就可以再多吃一塊棉花糖當獎賞。研究發現，能夠等待獎賞的小孩，長大以後，全都比那些馬上吃掉棉花糖的小孩成功。此「棉花糖理論」證實，能延遲享樂以追求未來獎賞的孩子，成就比追求立即享樂的孩子大得多。 匱乏產生的力量，也發生在有巢氏房屋當代主要投資大師身上。 投資大鱷索羅斯 （George Soros）十四歲時，俄國人占領波蘭，身為猶太人的索羅斯全家必須化名，否則有被抄家的生命危險。當時為了生計，父親常叫索羅斯到龍蛇雜處的黑市兌換金錢和珠寶，以賺取家用；由此啟蒙他「商品價值隨市場供需而起伏」的概念，進而奠定他從不同商品中套利的技巧，打造他超過一百一十億美元的身價。 商品天王羅傑斯（Jim Rogers）因為幼時遭逢第二次世界大戰，百業蕭條，五歲就跟隔壁的老太太學習在高溫的烤板上烤花生，到棒球場上賣花生和飲料賺取自己所需，學習做生意之道。三十七歲便因賺到這輩子足夠用的錢退休，展開摩托車環遊世界之旅。 債券天王葛洛斯（Bill Gross）因家貧，母親為累積他的大學教育基金，長年蒐藏郵票，結果當他大學入學前，母親發現她蒐藏的郵票的市價，比當年買郵票的價格還低！這件事情深深刺激了葛洛斯，也成為謹慎投資與控制風險的動力。 再富，也要窮孩子 學習「聰明匱乏」的四根理財釣竿 索羅斯、羅傑斯、葛洛斯，都是「匱乏之子」。 全球第一富豪比爾．蓋茲（Bill Gates）曾公開表示：「再富，也不能富孩子。我不會將自己的所有財產留給自己的繼承人，因為這樣對他們沒有一點好處。」 清代名臣林則徐的祠堂旁也有一副對聯，「子孫若如我，留錢做什麼？賢而多財，則損其志；子孫不如我，留錢做什麼？愚而多財，益增其過。」 他們都了解，匱乏感，能讓子孫脫貧致富，窮不過三代；欠缺匱乏感，則讓子孫坐吃山空，富不過三代。 然而，家庭富裕的父母，縱使了解匱乏是追求財富的原動力，卻很難讓孩子回到匱乏的年代。因此，更應該學習營造「聰明匱乏」，再富，也要窮孩子。 「聰明匱乏」並不是刻意拒絕、壓抑孩子，而是藉由聰明方法，讓孩子學習「克制欲望」、「記帳」、「節省」、「想要的自己賺」四大原則。與其授之魚，不如授之「漁」，這四大原則，正是父母給孩子最重要的四根理財釣竿。這四大原則若在以下三種基礎上，更能發揮乘數效果。 其一、把孩子欲望轉化成學習動力。南山人壽超級業務員、連續三年MDRT的邱明順是兩個孩子的父親，他不拒絕小孩的需求，但每個需求都不會不勞而獲。 今年暑假，邱明順兩個小孩吵著全家出遊，他立即答應，接著從網路上找到租車到桃園的優惠方案，決定目的地是桃園。然後他要求小孩訂定旅遊路線並且規畫預算，計算需要多少油錢、門票錢、餐費等，提出一份預算書，最後由邱明順拍板敲定。 邱明順的小孩曾經吵著要養寵物，他也答應，但小孩為了證明有能力照顧寵物，必須持續一個月每天起床負責做全家的早餐。結果小孩評估後，自動打退堂鼓。 「不能說NO（不）。說NO等於否定小孩心裡的欲望，到最後雙方會爭執、離題，父母容易屈服，」邱明順說，「但是父母要能把小孩要求轉化成學習的機會。」 其二、父母要以身作則。證嚴法師曾說：「父母是孩子的模。」孩子自幼像海綿，觀察並學習父母的行為，如果要教會孩子理財，自己須先會理財。 補教界天后徐薇受母親影響，自己購物也以必用品為主，連帶影響上國中的小孩。她兒子最大興趣是打電玩，卻不要求買新的，而是玩爸爸的，並使用舊款手機、穿舊款球鞋。「他每月好房網零用錢只有三百元，有時花不完就存起來，」徐薇說，「父母習慣怎樣，小孩就怎樣。小孩是父母的鏡子。」 其三、父母要說到做到。「父母為此多半會被冠上『狠心爸媽』的標籤，」財金智慧教育推廣協會理事周瑞青說，「但唯有如此，兒女才能真正獨立、自由、開心。」她從小便告知兩個兒子，大學畢業典禮的那天，就是家庭停止金援的日子；即便小兒子為了嗜好存錢得每天吃泡麵，她也不為所動。 據報載，美國費城納爾遜中學，門口有兩尊著名的黑色大理石雕像：左邊是一隻飢餓的老鷹，右邊是一匹死亡的馬。該中學的學生，入學第一課便知道，鷹，為了學習翱翔萬里而忍受飢餓；馬，卻因嫌棄主人給的飼料不夠好，而被剝了皮。 西方諺語有云：「人必因熟悉匱乏而致富」（A man is rich when he once becomes familiar with scarcity）。與其讓孩子做先天的有錢人，不如讓孩子藉由匱乏感，成為後天的有錢人。 課本，只能教理財觀念與技術，卻難以讓孩子有理財動力。窮出富小子，理財教育第一課，學校不易教，唯有父母與環境，才是孩子最佳的理財老師。 ＊理財教育熱，全球大流行 金融海嘯使全球失業率屢創新高，世界面臨第二次世界大戰以來經濟最匱乏的時刻，此刻正是父母與學校把握機會教育的好時機。 包括美、英、紐、澳等各國，都將理財課納入中學教程；就連股神巴菲特也將從今年底或明年初起，親自下海為「美國線上」（American on Line）拍攝每集三至五分鐘的動畫短片，宣導正確的理財觀念。 七月二十二日出刊的美國《商業週刊》，以「理財教育有何用途？」為題，探討理財教育在當下的重要性：一、未來的世界有更多做理財決策的機會，但既有的理財決策模式無法應對未來的經濟世界；二、在進入社會、開始做個人財務決策之前，先接受理財教育，才會減少決策錯誤的機會。 「當今的理財教育，就跟學習讀書和寫字一樣重要，」專門研究理財教育、美國理財教育權威、達特茅斯學院教授盧莎蒂（Annamaria Lusardi）在接受美國《商業週刊》專訪時說，「從學校教育就該開始傳授如何做理財決策。」 跡象顯示，金融風暴讓教育體系正視理財教育，此風潮不只在台灣，也在全世界發酵。 ＊台灣理財教育師資在哪裡？ 政府宣布理財教育方向後，我們分頭採訪金融界、教育界、非營利組織，赫然發現：在台灣，熟悉兒童、青少年心理與認知發展，並了解各種理財觀念與工具者，少之又少。 攤開國內主要大學系所課程，培養中小學師資主要來源的師院系統，並沒有「理財教育」相關課程；財務、金融等科系，則未涉及教育。我們不禁懷疑，若將理財教育納入九年一貫課程，師資在哪裡？ 中華民國財金智慧教育推廣協會秘書長陳琬惠分析，台灣有許多理財顧問、專家，但多以成人為溝通對象；而以兒童、青少年為溝通對象的，是正統教育體系出身的老師，未必有財金背景。「無論單純推廣，或者未來要正式納入課程，沒有師資和專家，讓一切都很辛苦、也更困難。」她坦言。 以美國為例，「經濟學」是高中必修課程，內含理財教育。該門課師資來源為教育系畢業且修過經濟相關學分者；教材則由非營利組織邀請大學經濟與教育系教授，合作編纂。 台灣的理財教育正在起步，若政府未跨澎湖民宿界整合人才，培養專業師資並制定適合教材，反倒先從考試著眼，可以預見各式教材、補習班、培訓班，將在市場上磨刀霍霍的搶錢，一個立意頗佳的政策，恐怕只幫商人理了財。 ＊家長們，你的財務智商及格嗎？ Q1每月領到薪水後，你會？ A：全數花光，到月底不會有結餘 B：先支付各種開銷，如果有用剩的，才會存起來 C：先存一部分，剩下的才是可花用的錢 Q2上賣場或百貨公司購物時，你會？ A：隨看隨逛，想買就買 B：先想好買什麼，但若有吸引人的特價品，也會順便買 C：列好購物清單，只買清單上的物品 Q3服飾換季大減價時，你會？ A：反正折扣很低，盡量買，遲早一定用得到 B：趕快趁打折買平常買不下手、卻又很喜歡的款式 C：編列預算，只挑實用衣物，替換不堪使用的舊衣物 Q4每個月收到信用卡帳單時，你會？ A：刷卡金額太高，只繳得出最低應繳金額 B：一定會繳清，盡量不會動用循環利息 C：核對刷卡項目和金額無誤，就由銀行自動扣款繳費 Q5你會用記帳管理家庭收支？ A：沒有，覺得記帳太麻煩，所以錢也不知道花到哪裡去 B：偶爾有，但有時候會忘了記，或是金額太小就不記 C：每天都記，每月還會將費用分析統計 Q6當有保險費、註冊費等大筆金額支出時，你會？ A：繳費截止日前，有錢就按時繳，錢不夠再想辦法 B：繳費日前1、2個月，開始省生活費，多存一點來繳 C：編列預算，並採取固定儲蓄方式，先準備好這筆錢 Q7你有無訂定理財目標？ A：沒有，應付生活開銷都不夠了，哪有錢可理 B：有，但是不知道該怎麼做 C：有分短、中、長期目標，並且依照規畫執行 註：＊勾選A得1分，B得2分，C得3分，各項加總後即為你獲得的總分。 測驗解析： ◎總分16分以上 財務智商★★★★★ 恭喜你！你財務智商很高，觀念正確，而且執行力強，只要你能夠持續的以身作則，會是孩子很好的學習榜樣。 ◎總分10-15分 財務智商★★★ 你的財務智商普通，建議多學習理財知識，藉由和孩子一起學理財的過程，做到「知行合一」，未來財富成長空間很大。 ◎總分低於9分 財務智商★ 你財務智商不理想。你必須改變使用金錢的習慣，並讓孩子看到你的改變。不然，孩子承襲錯誤的金錢觀，小心，以後變成無法經濟獨立的「啃老族」。 採訪整理：林正文 ＊15招，教你輕鬆練習「聰明匱乏」 原則：控制欲望 第1招 買玩具要定量 怎麼做： 一次只能買一個玩具、金額設限 父母要禁得起小孩哭鬧，堅守原則 第2招 共食原則 怎麼做：年齡較小的孩子，零食類如冰淇淋可以共食 第3招 生活費內含零用錢 怎麼做： 交通、用餐等生活費與零用錢相加，一次給孩子，不額外給零用錢 按年紀拉長給生活費時間，除固定發放時間，其他時間沒有錢拿 第4招 減少無目的逛街 怎麼做：不把逛街當作家庭休閒 第5招 機會教育 怎麼做： 帶小孩體驗鄉下生活 帶小孩到育幼院當義工 原則：記帳 第6招 記帳並檢查對帳單 怎麼做： 提供小孩家計簿或記帳軟體 定期(每週或每月)檢查對帳單
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